Adrian Cachinero, cofundador de Steakhouse Financial, afirma que quizá su hija de 18 meses nunca necesite abrir una cuenta bancaria, una visión cada vez más compartida en el mundo cripto y bancario. Su firma DeFi gestiona más de 4.000 millones de dólares en bóvedas blockchain que permiten a los usuarios depositar stablecoins, generar rendimiento y conservar el control de sus activos. El rastreador de Visa registró 6.600 millones de dólares en 132,4 millones de operaciones con stablecoins de tamaño minorista en su último periodo de 30 días.
Por qué importa
La tesis no es que los bancos desaparezcan. Más bien, una cartera vinculada a la identidad del usuario podría convertirse en la principal interfaz financiera, reuniendo en un solo lugar efectivo, stablecoins, depósitos tokenizados emitidos por bancos, fondos monetarios tokenizados y otros activos. Los bancos seguirían aportando dinero, infraestructura y controles regulatorios detrás de esa interfaz.
También se espera que las stablecoins y los depósitos tokenizados se repartan el mercado. Las stablecoins podrían gestionar más pagos minoristas y remesas, mientras que los tokens emitidos por bancos respaldarían flujos mayoristas e institucionales de mayor tamaño. Las transferencias entre carteras disponibles las 24 horas ofrecen una alternativa a los pagos transfronterizos que aún pasan por múltiples cuentas bancarias.
Impacto en el mercado
Standard Chartered prevé que la circulación de stablecoins se multiplique aproximadamente por siete hasta unos 2 billones de dólares en 2028. Los neobancos ya captan casi el 40% de las nuevas cuentas bancarias en todo el mundo y atienden a más de 1.400 millones de usuarios, lo que refuerza la demanda de servicios financieros basados en apps.
Binance afirma que los usuarios más jóvenes están ayudando a impulsar la adopción cripto en mercados emergentes, mientras el exchange se expande hacia los pagos y un modelo de superapp más amplio. Bancos, fintechs y plataformas cripto están entrando en el terreno de los demás mediante trading, tarjetas, pagos y activos tokenizados.
La infraestructura regulada y la custodia siguen siendo los factores limitantes. Las carteras aún necesitan conexiones fiables con el dinero convencional, mientras que la autocustodia deja a los usuarios la responsabilidad de proteger sus claves privadas sin recuperación ni seguro garantizados. El resultado probable no es el fin de la banca, sino un futuro en el que la cuenta bancaria sea menos visible que la cartera construida sobre ella.
Preguntas frecuentes
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¿Por qué los consumidores más jóvenes podrían depender menos de las cuentas bancarias?
Los usuarios nativos digitales pueden preferir una sola cartera que combine pagos, ahorro, stablecoins, depósitos tokenizados e inversiones, en lugar de mantener cuentas bancarias y de bróker separadas.
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¿Qué volumen tiene la actividad minorista actual con stablecoins?
El rastreador de Visa registró 6.600 millones de dólares en 132,4 millones de operaciones con stablecoins de tamaño minorista durante su último periodo de 30 días.
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¿Servirán las stablecoins y los depósitos bancarios tokenizados al mismo mercado?
Se espera que se repartan funciones. Las stablecoins podrían gestionar más pagos minoristas y remesas, mientras que los depósitos tokenizados emitidos por bancos respaldarían flujos mayoristas e institucionales de mayor tamaño.
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¿El modelo de cartera elimina a los bancos?
No. Los bancos seguirían proporcionando dinero, infraestructura regulada y controles, aunque los clientes accedan cada vez más a esos servicios mediante carteras y superapps.
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¿Qué podría frenar el paso hacia unas finanzas basadas en carteras?
Las carteras aún necesitan enlaces con los sistemas de pago convencionales, mientras que la autocustodia puede dejar a los usuarios sin recuperación ni seguro garantizados si sus claves privadas se ven comprometidas.
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