La Independent Community Bankers of America demandó a la Office of the Comptroller of the Currency ante un tribunal federal de Washington el 2 de octubre, pidiendo a un juez que anule la norma nacional de bancos fiduciarios de la agencia y la Carta Interpretativa 1176. La demanda llega dos semanas después de que la OCC aprobara Agora National Trust Bank, Catena Trust Bank y Bastion Platforms, y ataca la base jurídica de una racha de concesiones que la asociación cifra en 21 bancos fiduciarios, 13 de ellos vinculados a las cripto. Mientras una objeción empresa por empresa pide a la agencia que rechace a un solicitante concreto, esta demanda pide a un juez que decida el alcance de la autoridad que respalda cada carta que se apoya en la norma.
Por qué importa
La OCC finalizó la norma en febrero, con efecto desde el 1 de abril, sustituyendo la expresión más estrecha de «actividades fiduciarias» por la redacción más amplia del estatuto, «la operación de una sociedad fiduciaria y las actividades relacionadas con ella». La agencia argumenta que los bancos fiduciarios nacionales han desempeñado desde hace tiempo cierto trabajo no fiduciario, incluida la custodia, y cita 12 U.S.C. 24(Seventh) como fundamento. La ICBA lee la misma norma como una extensión de una carta fiduciaria de propósito limitado sobre negocios cripto sin depósitos ni función fiduciaria, bajo un marco más ligero del que enfrentan los bancos con depósitos asegurados.
La OCC invitó a este enfrentamiento. En la norma de febrero citó la sentencia Loper Bright del Tribunal Supremo, señalando que los tribunales deben ejercer un juicio independiente cuando una parte con legitimación disputa si la ley National Bank Act autoriza una carta fiduciaria. La exposición es desigual: la custodia fiduciaria pura queda más lejos de la disputa, mientras que la emisión de stablecoins, las reservas, los pagos, la liquidación, la conversión y la ejecución quedan más cerca.
Impacto en el mercado
Si el tribunal da la razón a la OCC, el banco fiduciario nacional se convierte en una vía federal más sólida para la custodia cripto y la infraestructura de stablecoins. Las previsiones en la órbita de la demanda van desde los 500.000 millones de dólares de JPMorgan para 2028 hasta los 1,2 billones de Coinbase y los 2 billones de Standard Chartered, con el caso alcista de Citi para 2030 en 4 billones. Frente a los aproximadamente 20,7 billones de dólares en depósitos que los bancos estadounidenses tenían en el segundo trimestre, eso abarca entre el 2,4% y el 9,7% de la base.
Preguntas frecuentes
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¿Qué empresas cripto tienen cartas de banco fiduciario nacional de la OCC?
Los solicitantes cripto aprobados o aprobados condicionalmente incluyen Coinbase, Paxos, BitGo, Fidelity Digital Assets, empresas vinculadas a Ripple, Foris DAX (matriz de Crypto.com), Bridge, Agora, Catena y Bastion. La ICBA cifra en 21 las aprobaciones de bancos fiduciarios, 13 de ellas vinculadas a las cripto.
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¿Qué quiere la ICBA que haga el tribunal en su demanda contra la OCC?
La ICBA pidió al tribunal que anule la norma nacional de bancos fiduciarios de la OCC y la Carta Interpretativa 1176, además de medidas declarativas y cautelares, argumentando que la agencia excedió su autoridad al ampliar las cartas fiduciarias de propósito limitado a empresas fintech y cripto.
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¿Por qué esperaba la OCC que un tribunal decidiera la cuestión de los bancos fiduciarios?
En la norma de febrero, la OCC citó la sentencia Loper Bright del Tribunal Supremo, señalando que cuando una parte con legitimación disputa si la ley National Bank Act autoriza una carta de banco fiduciario, los tribunales deben ejercer un juicio independiente sobre la cuestión estatutaria.
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¿Qué servicios cripto corren más riesgo si la norma se anula?
La emisión de stablecoins, la gestión de reservas, la custodia no fiduciaria, los pagos, la liquidación, la conversión y la ejecución quedan más cerca de la disputa. La custodia fiduciaria pura es la más alejada, y las empresas podrían reestructurarse en filiales, empresas fiduciarias estatales o acuerdos con bancos…
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¿Cómo de grande es el mercado que depende de este fallo?
Las previsiones van desde los 500.000 millones de dólares de JPMorgan para 2028 hasta los 1,2 billones de Coinbase y los 2 billones de Standard Chartered, con el caso alcista de Citi para 2030 en 4 billones, entre el 2,4% y el 9,7% de los 20,7 billones de dólares en depósitos bancarios estadounidenses. La Fed de San…
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