Las carteras de stablecoins están erosionando el papel de la cuenta bancaria tradicional como el lugar principal donde los consumidores mantienen y mueven dinero, según un nuevo informe de Bain. La firma de consultoría proyecta que la participación de los bancos en los ingresos financieros de los consumidores caerá del 80% actual al 69% para 2030, bajando del 95% a principios de los años 2000, con neobancos y ahora carteras de stablecoins impulsando esta erosión.
Los ejecutivos de la industria enmarcaron el cambio menos como una extinción bancaria y más como un reconfiguración. Los pagos son la cuña: los datos del Banco Mundial citados por Marcin Kazmierczak, cofundador de la red oracle RedStone, sitúan el costo promedio de las remesas bancarias en un 14.99% frente a un promedio global del 6.36%, mientras que las transferencias de stablecoins se liquidan en segundos por menos del 1%. Bain espera que las carteras tomen participación en los pagos primero, dejando el ahorro, el crédito, la custodia y el cumplimiento como territorio bancario.
Por qué es importante
La pregunta estructural es si las carteras reemplazarán a la cuenta bancaria o se convertirán en una capa adicional sobre ella. Ryne Saxe, CEO de la empresa de carteras de criptomonedas Eco, llamó al objetivo final "un saldo simple que siempre genera ingresos, con direcciones universales, sin más números de cuenta y enrutamiento, y un inicio de sesión estilo clave de acceso". Los datos de Bain de BVNK refuerzan la lectura de integración: el 77% de los usuarios de criptomonedas en 2026 dijeron que abrirían una cartera de stablecoins a través de su banco o fintech existente en lugar de autogestionar una.
Jody Mettler, COO de BitGo Bank and Trust, dijo que los bancos aún anclan la custodia, el cumplimiento y las protecciones al consumidor que las carteras no reemplazan. Ran Goldi, SVP de pagos en Fireblocks, espera que los bancos emitan depósitos tokenizados interoperables con stablecoins en lugar de ver desaparecer la cuenta, un camino que Alvin Kan de Bitget Wallet resumió como la cuenta "compilándose en código".
Impacto en el mercado
Los ganadores son los bancos incumbentes que construyen rieles de stablecoins temprano, fintechs que envuelven carteras sobre depósitos regulados, y proveedores de carteras que ganan la capa de pagos en corredores de alta fricción. Los perdedores son los bancos que tratan a las stablecoins como competidores en lugar de infraestructura.
Preguntas frecuentes
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¿Qué está pronosticando Bain para la participación de ingresos financieros de los bancos?
Bain proyecta que la participación de ingresos de los bancos caerá del 80% actual al 69% para 2030, bajando del 95% a principios de los años 2000, ya que los neobancos y las carteras de stablecoins capturan primero los pagos.
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¿Por qué están ganando las carteras de stablecoins frente a las cuentas bancarias en los pagos?
Las remesas a través de bancos cuestan un promedio del 14.99% frente a un promedio global del 6.36%, mientras que las transferencias de stablecoins se liquidan en segundos por menos del 1%, lo que las hace mucho más baratas para flujos transfronterizos.
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¿Reemplazarán las carteras de stablecoins también los ahorros, el crédito y la custodia?
Los ejecutivos de la industria esperan que las carteras tomen participación en los pagos primero, mientras que los bancos mantendrán los ahorros, el crédito, la custodia y la protección al consumidor. Varios esperan que los bancos emitan depósitos tokenizados interoperables con stablecoins en lugar de desaparecer.
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¿Qué tan dispuestos están los usuarios de criptomonedas a autogestionar una cartera de stablecoins?
Los datos de BVNK de 2026 muestran que el 77% de los usuarios de criptomonedas abrirían una cartera de stablecoins a través de su banco o fintech existente en lugar de gestionarla ellos mismos.
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¿Cuáles son los principales riesgos que impiden el avance de las carteras de stablecoins?
Las brechas recientes muestran que la capa de tokens no es segura por defecto. El USR de Resolv cayó alrededor del 70% en marzo después de que un atacante acuñara tokens no respaldados y drenara aproximadamente $25M, y StablR divulgó la emisión no autorizada de USDR y EURR en mayo.
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