L'Independent Community Bankers of America a attaqué l'Office of the Comptroller of the Currency devant un tribunal fédéral de Washington le 2 octobre, demandant à un juge d'annuler la règle nationale sur les banques de confiance de l'agence ainsi que l'Interpretive Letter 1176. La plainte intervient deux semaines après que l'OCC a approuvé Agora National Trust Bank, Catena Trust Bank et Bastion Platforms, et elle s'en prend au fondement juridique d'une vague d'octrois de chartes que l'association professionnelle chiffre à 21 banques de confiance, dont 13 liées à la crypto. Là où une objection entreprise par entreprise demande à l'agence de rejeter un candidat donné, cette action demande à un juge de trancher l'étendue des pouvoirs qui sous-tend chaque charte reposant sur la règle.
Pourquoi c'est important
L'OCC a finalisé la règle en février, avec effet au 1er avril, remplaçant la formulation plus étroite d'« activités fiduciaires » par le libellé plus large du statut, « les activités d'une société de confiance et les activités qui s'y rapportent ». L'agence soutient que les banques nationales de confiance exercent depuis longtemps certaines activités non fiduciaires, dont la conservation d'actifs, et invoque le 12 U.S.C. 24(Seventh) comme fondement. L'ICBA lit, elle, dans la même règle l'extension d'une charte de confiance à finalité limitée à des entreprises crypto sans activité de dépôt ni vocation fiduciaire, sous un cadre plus souple que celui imposé aux banques assurées.
L'OCC a lui-même invité ce bras de fer. Dans la règle de février, il a cité la décision Loper Bright de la Cour suprême, rappelant que les tribunaux doivent exercer un jugement indépendant lorsqu'une partie disposant d'un intérêt à agir conteste le fait que le National Bank Act autorise une charte de banque de confiance. L'exposition est inégale : la simple conservation fiduciaire est au plus loin du litige, tandis que l'émission de stablecoins, les réserves, les paiements, le règlement, la conversion et l'exécution en sont au plus proche.
Impact sur le marché
Si le tribunal donne raison à l'OCC, la banque nationale de confiance devient une voie fédérale plus solide pour la conservation d'actifs crypto et l'infrastructure des stablecoins. Les prévisions circulant autour du dossier vont des 500 milliards de dollars de JPMorgan d'ici 2028 aux 1 200 milliards de Coinbase et aux 2 000 milliards de Standard Chartered, avec le scénario haussier de Citi à 4 000 milliards pour 2030. Rapporté aux quelque 20 700 milliards de dollars de dépôts détenus par les banques américaines au deuxième trimestre, cela représente de 2,4 % à 9,7 % de cette base.
Questions fréquemment posées
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Quelles entreprises crypto détiennent des chartes nationales de banques de confiance de l'OCC ?
Les candidats liés à la crypto approuvés ou approuvés sous conditions incluent Coinbase, Paxos, BitGo, Fidelity Digital Assets, des sociétés liées à Ripple, Foris DAX (maison mère de Crypto.com), Bridge, Agora, Catena et Bastion. L'ICBA recense 21 agréments de banques de confiance, dont 13 liés à la crypto.
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Que demande l'ICBA au tribunal dans sa plainte contre l'OCC ?
L'ICBA a demandé au tribunal d'annuler la règle nationale sur les banques de confiance de l'OCC et l'Interpretive Letter 1176, ainsi que des mesures déclaratoires et injonctives, estimant que l'agence a outrepassé ses pouvoirs en élargissant les chartes de confiance à finalité limitée aux sociétés fintech et crypto.
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Pourquoi l'OCC attendait-il d'un tribunal qu'il tranche la question des banques de confiance ?
Dans la règle de février, l'OCC a cité la décision Loper Bright de la Cour suprême, rappelant que lorsqu'une partie disposant d'un intérêt à agir conteste le fait que le National Bank Act autorise une charte de banque de confiance, les tribunaux doivent exercer un jugement indépendant sur la question statutaire.
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Quels services crypto sont les plus menacés si la règle est annulée ?
L'émission de stablecoins, la gestion des réserves, la conservation non fiduciaire, les paiements, le règlement, la conversion et l'exécution sont au plus près du litige. La simple conservation fiduciaire en est la plus éloignée, et les entreprises pourraient se restructurer en filiales, en sociétés de confiance…
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Quelle est l'ampleur du marché en jeu dans cette décision ?
Les prévisions vont des 500 milliards de dollars de JPMorgan d'ici 2028 aux 1 200 milliards de Coinbase et aux 2 000 milliards de Standard Chartered, avec le scénario haussier de Citi à 4 000 milliards pour 2030, soit environ 2,4 % à 9,7 % des 20 700 milliards de dollars de dépôts bancaires américains. La Fed de San…
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