Les portefeuilles de stablecoins grignotent le rôle du compte bancaire traditionnel en tant que principal endroit où les consommateurs détiennent et déplacent de l'argent, selon un nouveau rapport de Bain. La société de conseil prévoit que la part des banques dans les revenus financiers des consommateurs passera de 80 % aujourd'hui à 69 % d'ici 2030, contre 95 % au début des années 2000, les néobanques et maintenant les portefeuilles de stablecoins étant à l'origine de cette érosion.
Les dirigeants de l'industrie ont présenté ce changement moins comme une extinction des banques et plus comme un réajustement. Les paiements sont le point d'entrée : les données de la Banque mondiale citées par Marcin Kazmierczak, co-fondateur du réseau oracle RedStone, indiquent que le coût moyen des transferts bancaires est de 14,99 % contre une moyenne mondiale de 6,36 %, tandis que les transferts de stablecoins se règlent en quelques secondes pour moins de 1 %. Bain s'attend à ce que les portefeuilles prennent d'abord des parts dans les paiements, laissant l'épargne, le crédit, la garde et la conformité comme territoire bancaire.
Pourquoi c'est important
La question structurelle est de savoir si les portefeuilles remplaceront le compte bancaire ou deviendront une couche supplémentaire. Ryne Saxe, PDG de la société de portefeuilles crypto Eco, a qualifié l'objectif final de "un solde simple qui génère toujours des intérêts, avec des adresses universelles, plus de numéros de compte et de routage, et une connexion de type passkey". Les données de Bain provenant de BVNK renforcent cette lecture d'intégration : 77 % des utilisateurs de crypto en 2026 ont déclaré qu'ils ouvriraient un portefeuille de stablecoins par l'intermédiaire de leur banque ou fintech existante plutôt que de gérer un portefeuille eux-mêmes.
Jody Mettler, COO de BitGo Bank and Trust, a déclaré que les banques maintiennent toujours la garde, la conformité et les protections des consommateurs que les portefeuilles ne remplacent pas. Ran Goldi, SVP des paiements chez Fireblocks, s'attend à ce que les banques émettent des dépôts tokenisés interopérables avec les stablecoins plutôt que de regarder le compte disparaître, un chemin qu'Alvin Kan de Bitget Wallet a résumé comme le compte "se compilant en code".
Impact sur le marché
Les gagnants seront les banques établies qui construisent des infrastructures de stablecoins tôt, les fintechs qui intègrent des portefeuilles sur des dépôts réglementés, et les fournisseurs de portefeuilles qui dominent la couche de paiements dans des corridors à forte friction. Les perdants sont les banques qui considèrent les stablecoins comme des concurrents plutôt que comme une infrastructure.
Questions fréquemment posées
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Quelle est la prévision de Bain pour la part des banques dans les revenus financiers des consommateurs ?
Bain prévoit que la part de revenus des banques passera de 80 % aujourd'hui à 69 % d'ici 2030, contre 95 % au début des années 2000, alors que les néobanques et les portefeuilles de stablecoins capturent d'abord les paiements.
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Pourquoi les portefeuilles de stablecoins l'emportent-ils sur les comptes bancaires dans les paiements ?
Les transferts par le biais des banques coûtent en moyenne 14,99 % contre une moyenne mondiale de 6,36 %, tandis que les transferts de stablecoins se règlent en quelques secondes pour moins de 1 %, ce qui les rend beaucoup moins chers pour les flux transfrontaliers.
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Les portefeuilles de stablecoins remplaceront-ils également l'épargne, le crédit et la garde ?
Les dirigeants de l'industrie s'attendent à ce que les portefeuilles prennent d'abord des parts dans les paiements, tandis que les banques conservent l'épargne, le crédit, la garde et la protection des consommateurs. Plusieurs s'attendent à ce que les banques émettent des dépôts tokenisés interopérables avec les…
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Quelle est la volonté des utilisateurs de crypto de gérer eux-mêmes un portefeuille de stablecoins ?
Les données de BVNK de 2026 montrent que 77 % des utilisateurs de crypto ouvriraient un portefeuille de stablecoins par l'intermédiaire de leur banque ou fintech existante plutôt que de gérer un portefeuille eux-mêmes.
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Quels sont les principaux risques qui freinent les portefeuilles de stablecoins ?
Des violations récentes montrent que la couche de tokens n'est pas sûre par défaut. L'USR de Resolv a chuté d'environ 70 % en mars après qu'un attaquant a créé des tokens non garantis et drainé environ 25 millions de dollars, et StablR a révélé une émission non autorisée de USDR et EURR en mai.
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